Закон №1 про конкуренцію кредитних карток
Фраза «відновлювана кредитна лінія» зазвичай викликає в уяві образи лисіючих банкірів, які прискіпливо розглядають детальні заявки на отримання кредиту, у той час як перспективні позичальники із блискучими очима чекають на краю своїх місць. Сьогодні,
Поновлювані кредитні лінії для споживачів приймають форму кольорових пластикових карток, які акуратно поміщаються у ваш гаманець і надають доступ до винагород, квитків на концерти та багато іншого. Ці різнокольорові пластикові картки — кредитні картки — це лише завершення заплутаної мережі, яка поєднує споживчі позики, звірку рахунків, захист покупок і безпеку, яка доступна вам у всьому світі цілодобово.
Більше того, це не просто одна мережа. Насправді багато мереж не тільки надійно обслуговують мільйони людей щодня, але й складаються з багатьох тисяч американців, які допомагають цій системі працювати. Кредитні картки та системи, які вони представляють, здебільшого створені приватним сектором і щороку вдосконалюються мільярдними капіталовкладеннями, дозволили нам, американському народу, збільшити наше життя так, як наші предки навіть не мріяли.
< p>
Звичайно, нічого з цього не є безкоштовним. Клієнти повинні оплачувати рахунки за кредитними картками, тоді як торговці також платять за «обмін», щоб самостійно користуватися картковими мережами. Курси обміну різняться, але вони допомагають обом платити
витрати на експлуатацію мереж (що включає людей, технології та податки), а також постійні оновлення, необхідні для забезпечення їх безпеки та працездатності. Подумайте про взаємообмін як про інвестицію в душевний спокій, знаючи, що платежі вашою кредитною карткою зручні, безпечні та надійні.
Ось чому FreedomWorks так стурбована Закон про конкуренцію кредитних карток (S. 1838), законодавчий акт, представлений сенаторами Роджером Маршаллом (R-KS) і Річардом Дурбіном (D-IL). Цей законопроект запроваджує правила маршрутизації
, які зобов’язують усі банки-емітенти кредитних карток включати принаймні дві неафілійовані платіжні мережі на кожну кредитну картку — і ними не можуть бути Visa та Mastercard. Це було б схоже на вимогу того
Starbucks включив каву Dunkin’ Donuts у своє меню або той Chevy поставив новенький Ford Mustang у свої дилерські центри поруч із новим Camaro. Це законодавство дозволить мега-магазинам, таким як Walmart
і Target, обробляти транзакції кредитними картками виключно на основі того, що для них найдешевше, без урахування цінності, яку споживачі отримують від винагороди та багатьох інших переваг.
Таким чином, Закон про конкуренцію кредитних карток на перший погляд є безглуздим, але потенційний вплив є набагато більшим, ніж проста політична дурість. Історія показала, що всякий раз, коли держава втручається в ринок, виникають
непропорційні та несподівані наслідки. Найбільше нас хвилює потенційне скорочення або повна втрата програм винагород, які стали ключовою частиною всесвіту кредитних карток.
Прецедент для цього походить від Закону Додда–Френка про реформу Уолл-стріт і захисту прав споживачів, який став законом у 2010 році. Додд-Френк включив положення під назвою «Поправка Дурбіна», яке запровадило
подібні мандати маршрутизації для дебетових карток і обмежений обмін для транзакцій дебетових карток. Результатом став раптовий кінець зростаючого всесвіту винагород за дебетовими картками. Незважаючи на це, торговці — великі й малі
— продовжують співати ту саму пісню про те, що їх «оббивають» взаємообмін, незважаючи на відсутність реальних доказів того, що ці збори впливають на здатність малого, середнього та великого бізнесу процвітати .
Однак усі ці підприємства, безсумнівно, відчують негативний вплив, якщо доступ до кредитних програм і програм винагород буде обмежено для кредитних карток так само, як це було для дебетових карток. Згадайте, коли
останній раз ви використовували бали авіакомпанії для подорожі: імовірно, під час цієї подорожі ви використовували свою кредитну картку, щоб купити їжу в місцевому кафе або відвідали франшизу, наприклад McDonalds або Marriott. Ці прості, звичайні дії поклали більше грошей у скарбницю цих продавців завдяки винагороді за кредитними картками. Навіть враховуючи вартість взаємообміну, дохід і прибуток продавця набагато більші, ніж
вони б заробили, якби ви не отримували винагороди за кредитною карткою.
Це лише один приклад того, наскільки недалекоглядними є сенатори Маршалл і Дурбін, намагаючись просувати закон про конкуренцію кредитних карток. FreedomWorks сподівається, що цей закон буде припинено до того, як він матиме шанс покласти край свободі та можливостям, які стали результатом поширення кредитних карток та
їхніх мереж.
